Dois-je déclarer mon assurance vie canadienne si je quitte le Canada ?

Si la valeur marchande totale de tous vos biens mondiaux dépasse 25 000 $ au moment de votre départ du Canada, vous devez les déclarer via le formulaire T1161 'Liste des biens d'un émigrant du Canada'. La valeur marchande de votre police d'assurance vie canadienne doit être incluse dans cette déclaration. Pour une police temporaire sans valeur de rachat, cette valeur est généralement nulle ou très faible. Pour une police permanente avec valeur de rachat, elle doit être déclarée à sa valeur de rachat.

Que se passe-t-il si je décède dans mon pays d'origine — mes bénéficiaires reçoivent-ils le capital ?

Oui, dans la majorité des cas. Une police d'assurance vie canadienne verse le capital au décès de l'assuré, peu importe où dans le monde ce décès survient — sauf exclusions spécifiques dans votre contrat (zones de guerre déclarées, pays sous sanctions canadiennes). Vos bénéficiaires désignés reçoivent le capital en présentant un certificat de décès traduit et légalisé à l'assureur canadien. Le délai de règlement peut être plus long depuis l'étranger.

Vaut-il mieux annuler ou maintenir son assurance vie canadienne avant de rentrer au pays ?

Cela dépend de votre situation. Maintenir fait sens si : votre prime est favorable (souscrite jeune), votre santé a changé et vous ne pouvez plus souscrire au même tarif, vous avez des bénéficiaires au Canada, ou vous envisagez un retour éventuel. Annuler fait sens si : vous avez une police permanente avec valeur de rachat significative dont vous avez besoin, votre assureur impose des clauses de résidence strictes, ou vous pouvez souscrire une couverture équivalente dans votre pays d'origine à meilleur prix. Consultez un conseiller avant de prendre cette décision — elle est souvent irréversible.

Retour au pays — que devient votre assurance vie canadienne 2026

Assurance vie · Retour au pays · Non-résident · Canada · Fiscalité départ

Retour au pays — que devient votre assurance vie canadienne ?

Q: Mon assurance vie canadienne reste-t-elle valide si je quitte le Canada ?

Dans la majorité des cas, oui. Une police d'assurance vie canadienne souscrite quand vous étiez résident du Canada reste généralement valide si vous continuez à payer vos primes et que vous informez votre assureur de votre changement d'adresse. Selon la Loi de l'impôt sur le revenu du Canada, une police d'assurance vie canadienne est exclue de la règle de disposition présumée au départ — vous n'êtes pas obligé de l'annuler fiscalement. Cependant, certains contrats contiennent des clauses de résidence qui peuvent affecter votre couverture. Vérifiez votre contrat avant de partir.

Vous rentrez définitivement dans votre pays d’origine après plusieurs années au Canada. Votre réflexe : annuler votre assurance vie canadienne avant de partir. Dans la plupart des cas, c’est une erreur que vous ne pouvez pas défaire.

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Par Hari — Edmundston, NB Mai 2026 Lecture : 9 min

Note éditoriale : Solufin est un site de guides indépendants. Ce contenu est fourni à titre informatif uniquement. Consultez un conseiller licencié et un comptable fiscaliste avant toute décision.

Aminata a travaillé 7 ans au NB comme infirmière auxiliaire. Elle a souscrit une assurance vie temporaire 20 ans de 400 000 $ il y a 5 ans — à 33 ans, en excellente santé — à 38 $/mois. Sa famille rentrait au Sénégal, elle décide de les suivre.

Son premier réflexe : annuler sa police avant de partir. Elle appelle son assureur qui lui confirme qu’elle peut annuler à tout moment. Elle annule.

Ce qu’elle ne savait pas : elle pouvait maintenir sa police canadienne en continuant à payer ses primes. Sa couverture de 400 000 $ aurait protégé ses enfants restés au Canada. Et si elle revenait un jour — ce qui arrive souvent — elle aurait dû souscrire une nouvelle police à 40 ans, au tarif de 40 ans. Pour la même couverture, elle paierait désormais 58 à 85 $/mois au lieu de 38 $. Sur 15 ans restants, la différence représente 3 600 $ à 8 460 $ de primes supplémentaires.

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Exclue Une police d’assurance vie canadienne est exclue de la règle de disposition présumée au départ du Canada (LIR art. 128.1)

25 000 $ Seuil de déclaration T1161 — si vos biens mondiaux dépassent ce montant, vous devez les déclarer au départ

Irréversible Si votre santé a changé depuis votre souscription, annuler votre police peut vous priver d’une couverture que vous ne pourrez plus retrouver

La bonne nouvelle que personne ne vous dit

Votre assurance vie canadienne ne doit pas être annulée quand vous quittez le Canada.

Selon la Loi de l’impôt sur le revenu du Canada (article 128.1), une police d’assurance vie émise sur la vie d’un résident canadien au moment de sa souscription est considérée comme un « droit ou intérêt exclu » — elle n’est pas soumise à la règle de disposition présumée au départ. En termes simples : vous n’êtes pas légalement tenu d’annuler votre police d’assurance vie canadienne quand vous devenez non-résident.

La plupart des grands assureurs canadiens maintiennent les polices en vigueur pour les non-résidents, à condition que :

→ Vous continuez à payer vos primes régulièrement
→ Vous informez votre assureur de votre nouveau pays de résidence
→ Votre contrat ne contient pas de clause de résidence restrictive
→ Votre pays de destination n’est pas sous sanctions canadiennes

  Ce qui compte vraiment : la première chose à faire n’est pas d’appeler votre assureur pour annuler — c’est de relire votre contrat pour trouver une clause de résidence. Si elle n’existe pas, votre police peut rester en vigueur indépendamment de votre pays de résidence.

Les 3 situations où votre couverture peut être affectée

Situation	Impact sur votre police	Que faire
Clause de résidence dans votre contrat	Couverture peut cesser — certains produits (émission simplifiée, garantie) peuvent contenir une clause limitant la couverture aux résidents canadiens	Vérifier votre contrat immédiatement. Si clause présente, consultez un conseiller avant votre départ.
Destination sous sanctions canadiennes	Couverture peut être suspendue — certains pays sous embargo peuvent empêcher le versement du capital	Vérifier la liste des pays sanctionnés sur le site d’Affaires mondiales Canada avant votre départ.
Zone de guerre ou conflit armé	Possible exclusion — certaines polices excluent les décès survenus dans des zones de combat déclarées	Vérifier les exclusions dans votre contrat. Si vous partez dans une zone instable, discutez avec votre assureur.
Police collective via employeur	Prend fin — votre assurance collective cesse quand vous quittez votre emploi canadien	Exercer la clause de conversion dans les 60 jours si disponible. Voir notre article sur la couverture collective.
Police individuelle sans clause de résidence	Maintenue — reste en vigueur tant que les primes sont payées	Notifier l’assureur de votre nouvelle adresse. Mettre à jour le mode de paiement si nécessaire.

Vos obligations fiscales au départ du Canada

Quitter le Canada implique des obligations fiscales — dont certaines concernent directement votre assurance vie.

Le formulaire T1161 — déclaration des biens mondiaux

Si la valeur marchande totale de tous vos biens au moment de votre départ dépasse 25 000 $, vous devez les déclarer à l’Agence du revenu du Canada via le formulaire T1161 « Liste des biens d’un émigrant du Canada ».

Pour votre assurance vie :

→ Police temporaire sans valeur de rachat : valeur marchande généralement nulle ou négligeable — souvent sous le seuil de déclaration
→ Police permanente avec valeur de rachat : doit être déclarée à sa valeur de rachat actuelle si le total dépasse 25 000 $
→ La police elle-même n’est pas soumise à une disposition présumée — vous n’avez pas à payer d’impôt sur sa valeur au départ, mais vous devez la déclarer si applicable

Si vous rachetez votre police après votre départ : une disposition d’assurance vie canadienne par un non-résident déclenche des obligations de retenue d’impôt canadiennes. L’assureur doit retenir jusqu’à 50% des gains sur la police et les remettre à l’ARC (formulaire T2062B). Consultez un comptable fiscaliste avant de racheter votre police depuis l’étranger.

Si vous décédez à l’étranger — vos bénéficiaires reçoivent-ils le capital ?

Oui — dans la grande majorité des cas. Une police d’assurance vie canadienne verse le capital au décès de l’assuré, peu importe où dans le monde ce décès survient. La nationalité ou la résidence n’affecte pas le versement.

Ce que vos bénéficiaires devront fournir pour la réclamation :

→ Un certificat de décès officiel du pays où le décès a eu lieu
→ Si le document n’est pas en français ou en anglais — une traduction assermentée
→ Une légalisation (apostille) selon les exigences de l’assureur
→ Le formulaire de réclamation de l’assureur

Le délai de règlement depuis l’étranger est généralement plus long — prévoir 2 à 4 mois. Informez vos bénéficiaires de l’existence de la police et conservez une copie accessible à quelqu’un de confiance.

Maintenir ou annuler — le calcul honnête

Maintenir votre police fait sens si

Vous avez souscrit jeune — votre prime est favorable et irrécupérable si vous annulez
Votre santé a changé depuis la souscription — vous ne pourriez pas obtenir les mêmes conditions aujourd’hui
Vous avez des enfants ou bénéficiaires restés au Canada
Vous envisagez un retour possible au Canada dans les 5 à 10 ans
Votre contrat ne contient pas de clause de résidence restrictive

Annuler peut être justifié si

Votre police permanente a une valeur de rachat significative dont vous avez besoin maintenant
Votre assureur impose une clause de résidence stricte
Vous pouvez souscrire une couverture équivalente dans votre pays d’origine à meilleur coût
Aucun bénéficiaire ne reste au Canada et vous ne prévoyez jamais y retourner
La prime représente une charge financière difficile depuis votre pays d’origine

La décision que vous ne pouvez pas défaire

Annuler votre assurance vie canadienne est irréversible si votre santé a changé depuis votre souscription. Vous avez souscrit à 32 ans en excellente santé. Vous avez maintenant 39 ans et un diagnostic de diabète ou d’hypertension. Si vous annulez votre police et décidez de revenir au Canada dans 3 ans, vous ne pourrez plus obtenir une couverture aux mêmes conditions. Vous serez exposé à une surprime, ou limité à l’émission simplifiée ou garantie avec une couverture réduite.

Prenez cette décision avec un conseiller — pas sur un coup de tête dans les dernières semaines avant votre départ.

Trois scénarios — résidents du NB qui rentrent au pays

Scénario 1 · Moncton NB → Côte d’Ivoire · 38 ans

Police temporaire — annulation précipitée

Kofi a souscrit une temporaire 20 ans de 500 000 $ à 33 ans, 42 $/mois. Cinq ans plus tard, il rentre définitivement en Côte d’Ivoire. Il annule sa police avant de partir, pensant n’en avoir plus besoin.

Erreur : son épouse et ses deux enfants restent provisoirement au NB pendant encore 2 ans pendant la transition. Si Kofi décède pendant cette période, ils n’ont aucune protection. Et à 38 ans avec une légère hypertension développée entretemps, sa nouvelle prime en Côte d’Ivoire sera plus élevée — si des produits comparables existent.

Ce qu’il aurait dû faire : maintenir la police et informer l’assureur de son changement d’adresse. Continuer à payer les 42 $/mois jusqu’à ce que sa famille soit établie et sa situation clarifiée.

Scénario 2 · Edmundston NB → Madagascar · 45 ans

Police permanente avec valeur de rachat — bonne décision

Lalao a souscrit une vie entière de 150 000 $ il y a 10 ans. Elle a accumulé une valeur de rachat de 28 000 $. Elle rentre à Madagascar de façon permanente. Elle n’a pas de bénéficiaires au Canada, ne prévoit pas revenir.

Situation : si elle maintient la police, elle continue à payer des primes pour une couverture dont ses bénéficiaires sont tous à Madagascar. L’administration depuis l’étranger est complexe. La valeur de rachat de 28 000 $ lui serait utile maintenant.

Décision justifiée : racheter la police et encaisser la valeur de rachat — après avoir consulté un comptable pour comprendre les implications fiscales canadiennes pour les non-résidents. Puis souscrire une couverture locale à Madagascar adaptée à sa nouvelle réalité.

Scénario 3 · Fredericton NB → Cameroun · 36 ans

Départ temporaire — maintien indispensable

Rodrigue part au Cameroun pour 3 ans pour s’occuper d’un parent malade. Il prévoit revenir au NB. Il a une temporaire 20 ans de 600 000 $ souscrite à 33 ans pour 48 $/mois. Sa femme et ses enfants restent au NB.

S’il annule : à son retour dans 3 ans, il aura 39 ans. Sa nouvelle prime sera de 65 à 95 $/mois pour la même couverture. Et si sa santé a changé pendant son séjour, il pourrait ne pas retrouver les mêmes conditions.

Décision évidente : maintenir la police. Informer l’assureur du séjour temporaire à l’étranger. Continuer à payer les 48 $/mois. Sa famille au NB reste protégée. À son retour, rien ne change.

Ce qu’il faut faire avant de quitter le Canada

1

Lire votre contrat pour trouver une clause de résidence — cherchez les termes « résident canadien », « résidence au Canada », « domicile ». Si vous ne trouvez pas de clause restrictive, votre police peut rester en vigueur.
2

Notifier votre assureur de votre départ — par écrit, avec votre nouvelle adresse postale. Certains assureurs exigent une adresse canadienne pour l’administration — un membre de famille peut servir d’adresse de correspondance.
3

Vérifier votre obligation T1161 — si la valeur totale de vos biens mondiaux dépasse 25 000 $ au départ, consultez un comptable pour remplir correctement ce formulaire. La valeur de rachat de votre police permanente est incluse.
4

Mettre à jour vos bénéficiaires — si vos bénéficiaires sont dans votre pays d’origine, assurez-vous que l’assureur a leurs coordonnées exactes et que le processus de réclamation depuis l’étranger est documenté.
5

Adapter votre mode de paiement — un compte bancaire canadien peut être maintenu depuis l’étranger pour les paiements automatiques. Si vous fermez votre compte canadien, mettez en place un paiement alternatif avant de partir.
6

Informer vos bénéficiaires de l’existence de la police — laissez une copie de votre police à quelqu’un de confiance au Canada, avec les coordonnées de l’assureur et la procédure de réclamation depuis l’étranger.

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FAQ — Assurance vie et retour au pays

Mon assurance vie canadienne reste-t-elle valide si je quitte le Canada ?

Dans la majorité des cas, oui. Une police souscrite quand vous étiez résident canadien est exclue de la règle de disposition présumée au départ (LIR art. 128.1) — vous n’êtes pas obligé de l’annuler. La plupart des assureurs maintiennent les polices pour les non-résidents si vous continuez à payer les primes et informez l’assureur de votre changement d’adresse. Vérifiez d’abord si votre contrat contient une clause de résidence restrictive.

Mes bénéficiaires dans mon pays d’origine reçoivent-ils le capital si je décède là-bas ?

Oui — une police canadienne verse le capital au décès peu importe où dans le monde, sauf exclusions spécifiques (zones de guerre, pays sous sanctions). Vos bénéficiaires devront fournir un certificat de décès officiel avec traduction assermentée si nécessaire, et remplir le formulaire de réclamation de l’assureur. Prévoir un délai de 2 à 4 mois depuis l’étranger.

Dois-je déclarer mon assurance vie à l’ARC quand je quitte le Canada ?

Si la valeur totale de tous vos biens mondiaux dépasse 25 000 $ au moment de votre départ, vous devez les déclarer via le formulaire T1161. Pour une police temporaire sans valeur de rachat, la valeur est généralement nulle. Pour une police permanente avec valeur de rachat, celle-ci doit être incluse dans la déclaration. La police n’est pas soumise à une disposition présumée — vous ne payez pas d’impôt dessus au départ.

Puis-je continuer à payer mes primes depuis mon pays d’origine ?

Oui. Vous pouvez maintenir un compte bancaire canadien actif depuis l’étranger pour les paiements automatiques. Certains assureurs acceptent aussi les paiements par carte de crédit internationale. Si vous fermez votre compte canadien, mettez en place un mode de paiement alternatif avant de partir — une prime impayée peut entraîner la déchéance de votre police.

Que se passe-t-il si je reviens au Canada quelques années plus tard ?

Si vous avez maintenu votre police, vous la retrouvez intacte à votre retour — aux mêmes conditions et au même tarif. Si vous l’avez annulée, vous devrez re-souscrire au tarif de votre âge actuel et selon votre état de santé au moment de la nouvelle demande. C’est souvent significativement plus cher — et parfois impossible si votre santé a changé.

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