Acheter une maison, c’est le plus gros achat d’une vie. Pourtant, la plupart d’entre nous continuent de louer sans jamais faire le calcul de ce que ça coûte, ni bâtir de plan pour en sortir. Alors j’ai fait ce calcul, sur mon propre loyer. Le résultat m’a convaincue, et je pense qu’il peut vous convaincre aussi.
Je loue une maison de trois chambres. Un bel endroit, où ma famille se sent bien. Mon loyer est de 1 600$ par mois, et comme partout, il monte : environ 50$ de plus chaque année.
Un soir, j’ai fait un calcul tout simple, celui que je n’avais jamais osé faire. Combien vais-je payer, en trois ans, pour une maison qui ne sera jamais la mienne ? La réponse m’a fait asseoir.
Parce que ce chiffre, je m’en suis rendu compte, ce n’est pas juste une dépense. C’est presque une mise de fonds complète, que je remets, mois après mois, à quelqu’un d’autre.
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Le calcul de mon loyer, sans filtre
Mon loyer augmente de 50$ par année. Voici ce que ça donne concrètement sur trois ans.
| Année | Loyer mensuel | Total de l’année |
|---|---|---|
| Année 1 | 1 600$ | 19 200$ |
| Année 2 | 1 650$ | 19 800$ |
| Année 3 | 1 700$ | 20 400$ |
| Total | 59 400$ |
Cinquante-neuf mille quatre cents dollars. Et si je reste cinq ans, ce sera plus de 102 000$. Cet argent ne construit rien pour moi. Il ne réduit aucune dette, il ne devient jamais un actif, et il ne fait qu’une chose chaque année : monter. Le loyer, c’est le seul paiement de logement qui n’a pas de fin et ne vous laisse rien.
Ce que ce même argent ferait dans une maison
Maintenant, regardons l’autre côté. Au Nouveau-Brunswick, le prix moyen d’une maison tourne autour de 304 000$ en 2026, l’un des plus abordables au pays. Prenons une maison à 300 000$ pour l’exemple.
Une mise de fonds de 20% sur cette maison, c’est 60 000$. Regardez ce chiffre, puis regardez mon loyer sur trois ans : 59 400$. C’est presque exactement la même somme. Autrement dit, ce que je vais donner à un propriétaire en trois ans, c’est la mise de fonds que j’aurais pu poser sur ma propre maison.
Et le paiement mensuel ? Avec cette mise de fonds de 20% et un taux d’environ 4,5%, l’hypothèque sur le solde de 240 000$ reviendrait à près de 1 334$ par mois, sur 25 ans. C’est moins que mon loyer actuel. Sauf que ce paiement ne monte pas chaque année, et qu’une partie devient la mienne.
Soyons honnêtes : posséder coûte plus que le seul paiement
Je ne veux pas vous vendre un rêve incomplet. Une maison, ça coûte plus cher que le simple paiement hypothécaire. Il faut ajouter l’impôt foncier, l’assurance habitation, et l’entretien, souvent estimé à environ 1% de la valeur de la maison par année. Il y a aussi les frais de départ, comme la taxe de mutation immobilière, qui est de 1% au Nouveau-Brunswick, soit 3 000$ sur une maison de 300 000$.
Tout compte fait, posséder cette maison me coûterait probablement autour de 2 000$ par mois, contre 1 600$ de loyer. Oui, environ 400$ de plus par mois. Mais voici la différence qui change tout : une partie de ce montant devient mon équité, mon paiement principal cesse de grimper, et dans 25 ans, il s’arrête. Le loyer, lui, ne s’arrête jamais et monte sans fin. Ces 400$ de plus ne sont pas une dépense, ce sont en grande partie une épargne forcée.
Ça se prépare : votre vrai plan
Le plus gros achat de votre vie ne se fait pas sur un coup de tête. Il se prépare, souvent sur un an ou deux. Voici les étapes qui comptent vraiment.
- Ouvrez un CELIAPP dès maintenant. Il vous laisse accumuler jusqu’à 40 000$ à l’abri de l’impôt pour une première propriété. Combiné au Régime d’accession à la propriété, qui permet de retirer jusqu’à 60 000$ de votre REER, vous bâtissez votre mise de fonds bien plus vite. J’en parle dans mon guide épargne.
- Soignez votre cote de crédit. Elle influence directement le taux que la banque vous offrira. Payez à temps, réduisez vos dettes, évitez d’ouvrir de nouveaux crédits avant votre demande.
- Budgétez le coût réel, pas juste l’hypothèque. Ajoutez l’impôt foncier, l’assurance et l’entretien. Une maison confortable, c’est une maison que vous pouvez tenir sans stress.
- Obtenez une préapprobation. Un courtier hypothécaire vous dira exactement le montant que vous pouvez emprunter et à quel taux. Vous magasinez alors avec un chiffre clair en tête.
- Protégez votre achat. Le jour où vous signez, vous prenez la plus grosse dette de votre vie. Une assurance vie temporaire abordable garantit que votre famille garde la maison, quoi qu’il arrive.
Pourquoi commencer maintenant
Louer n’est pas une erreur. Si vous prévoyez déménager bientôt, ou si vous n’êtes pas encore prêt, c’est un choix parfaitement sensé, et il offre une liberté réelle. Mais si vous comptez rester au même endroit plusieurs années, chaque mois de location est de l’argent qui ne reviendra pas, pendant que les prix et les loyers, eux, continuent de monter.
La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas besoin des 60 000$ tout de suite. On peut commencer avec aussi peu que 5% de mise de fonds, soit 15 000$ sur une maison de 300 000$. Le plus important, ce n’est pas d’avoir déjà tout l’argent, c’est de commencer le plan. Le temps que vous passez à préparer aujourd’hui, c’est du loyer que vous cesserez de payer plus tôt.
Questions fréquentes
Est-ce vraiment mieux d’acheter que de louer ?
Si vous comptez rester plusieurs années au même endroit, acheter permet de bâtir un patrimoine que le loyer ne construit jamais. Le loyer est une dépense qui monte chaque année et ne vous laisse rien. Une partie de votre paiement hypothécaire, elle, devient votre équité. Louer reste un bon choix si vous prévoyez déménager bientôt ou si vous n’êtes pas encore prêt financièrement.
Combien faut-il pour une mise de fonds au Canada ?
Le minimum est de 5% sur la première tranche de 500 000$ du prix. Viser 20% évite l’assurance prêt hypothécaire obligatoire de la SCHL. Sur une maison de 300 000$, cela représente 15 000$ au minimum, ou 60 000$ pour 20%.
Combien coûte vraiment une maison par mois, au-delà de l’hypothèque ?
Au paiement hypothécaire s’ajoutent l’impôt foncier, l’assurance habitation et l’entretien, souvent estimé à environ 1% de la valeur par année. Sur une maison moyenne au Nouveau-Brunswick, le coût réel de possession dépasse le simple paiement hypothécaire. Il faut le budgéter avant d’acheter.
Quels outils pour épargner ma mise de fonds ?
Le CELIAPP permet d’accumuler jusqu’à 40 000$ à l’abri de l’impôt pour une première propriété. Le Régime d’accession à la propriété permet de retirer jusqu’à 60 000$ de votre REER sans impôt immédiat. Les deux se combinent pour bâtir une mise de fonds plus vite.
Par où commencer pour préparer l’achat ?
Commencez par connaître votre budget réel, soignez votre cote de crédit, ouvrez un CELIAPP pour la mise de fonds, obtenez une préapprobation auprès d’un courtier hypothécaire, et prévoyez la protection de votre futur prêt. Le plus tôt vous préparez, le plus tôt vous cessez de payer un loyer qui ne vous rapporte rien.
Sources : Association canadienne de l’immobilier (prix moyen NB, environ 304 000$ en 2026) · taux hypothécaire fixe 5 ans autour de 4% (2026) · Société canadienne d’hypothèques et de logement (mise de fonds, SCHL) · taxe de mutation NB de 1%.