Vous venez d’arriver au NB. Vous travaillez fort. Vous pensez à votre famille. Et vous voulez bien faire les choses. Ces 5 erreurs, la plupart des nouveaux arrivants les font sans le savoir. Certaines coûtent des milliers de dollars. D’autres sont irréversibles.
Elsa arrive à Moncton depuis le Sénégal. Elle travaille à l’hôpital, gagne bien sa vie, envoie de l’argent à ses parents chaque mois. Elle veut protéger sa famille. Elle fait cinq gestes simples, dans le bon ordre, au bon moment.
Ou elle ne les fait pas. Et dans ce cas, elle perd entre 3 000 et 15 000 dollars sans jamais s’en rendre compte, son dossier est compromis pour 7 ans, et sa famille à l’étranger pourrait attendre des mois pour recevoir ce qui lui revient de droit.
Ces cinq erreurs ne font pas mal sur le moment. C’est pour ça qu’elles sont dangereuses.
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Les 5 erreurs qui coûtent cher
Vous êtes allé à la banque en premier
La banque vous refuse — ou vous impose des conditions difficiles. Ce que vous ignorez : ce refus fonctionne exactement comme un prêt refusé. Il s’enregistre dans un dossier partagé entre tous les assureurs canadiens. Pendant 7 ans, chaque assureur que vous approchez voit ce refus. Certains refusent à leur tour. D’autres imposent une surprime.
Une surprime de 25% sur une prime de 35$/mois pendant 20 ans, c’est 2 100$ de plus pour exactement la même couverture. Payés parce que vous avez frappé à la mauvaise porte en premier.
Elsa va à la Banque Scotia. Refus — son permis de travail ne répond pas à leurs critères. Elle tente ensuite iA Groupe financier. iA voit le refus de la Scotia dans son dossier. Le dossier prend 3 fois plus de temps à traiter, des documents supplémentaires sont demandés, et la prime finale est légèrement plus haute.
Si Elsa était allée directement chez iA : dossier approuvé en 3 semaines, prime standard, aucune complication.
Vous attendez votre résidence permanente
À 32 ans en bonne santé, votre prime pour une T20 de 500 000$ est d’environ 22 à 28$/mois selon Sun Life et RBC Assurances. À 37 ans, la même police coûte 30 à 40$/mois. À 42 ans, 50 à 65$/mois.
Vous n’achetez pas un produit différent. Vous ne recevez pas plus. Vous payez plus — pour le reste de la durée du contrat — parce que vous avez attendu.
Sur 20 ans, la différence entre souscrire à 32 ans et attendre à 37 ans représente entre 1 920$ et 2 880$ de primes supplémentaires. Si vous attendez 42 ans, c’est entre 6 720$ et 8 880$. Argent sorti de votre poche, sans contrepartie.
Et ça, c’est si votre santé ne change pas. Diabète, hypertension, problème de dos chronique — si quelque chose apparaît pendant ces années d’attente, vous ne récupérerez jamais les conditions d’un dossier de santé vierge à 32 ans.
Vous soumettez sans connaître votre FEER
Le FEER est la classification que les assureurs canadiens utilisent selon votre statut d’immigration. Un permis ouvert (FEER 1) ouvre des options très différentes d’un permis employeur-spécifique (FEER 4). Si vous soumettez votre dossier à un assureur qui ne couvre pas votre niveau, vous obtenez un refus. Ce refus entre dans votre dossier. Vous accumulez des notes négatives — pour un problème d’admissibilité, pas parce que vous êtes malade ou que vous avez menti.
| Votre permis | FEER | Commencez par | Jamais en premier |
|---|---|---|---|
| Résident permanent | 0 | N’importe quel assureur | — |
| Permis travail ouvert | 1 | iA ou Beneva | Banques |
| Permis post-diplôme + offre emploi | 2 | iA Groupe financier | Banques |
| Permis étudiant | 3 | iA (jusqu’à 500 000$) | Banques, Desjardins |
| Permis employeur-spécifique | 4 | Canada Protection Plan | Banques, iA, Beneva |
Vos bénéficiaires sont mal désignés
Vous souscrivez une police de 300 000$. Dans le champ bénéficiaire, vous écrivez « mes parents ». Pas de nom. Pas de date de naissance. Pas d’adresse au Sénégal ou au Maroc.
Vous décédez. L’assureur reçoit la réclamation. Il doit identifier qui sont « vos parents ». Il demande des documents. Vos parents, en deuil, à 8 000 kilomètres, doivent fournir des actes de naissance traduits et légalisés, des preuves de lien familial, des certificats conformes aux exigences canadiennes. Ce processus peut prendre des mois. Dans les cas extrêmes, si la désignation est jugée insuffisante, le capital tombe dans votre succession. Vos héritiers doivent passer par le système judiciaire canadien pour y accéder. Les frais d’avocat s’accumulent.
Votre famille reçoit éventuellement l’argent. Mais à quel coût humain et financier.
La désignation correcte : nom complet tel qu’il apparaît sur le passeport, date de naissance, adresse complète incluant le pays, pourcentage si plusieurs bénéficiaires, lien de parenté exact. Informez vos bénéficiaires de l’existence de la police. Donnez-leur les coordonnées de l’assureur. Gardez une copie de votre police accessible.
Vous payez pour quelque chose qui ne protège pas votre famille
La banque vous a vendu une « assurance vie ». Vous payez votre prime chaque mois. Vous pensez que votre famille est protégée. Mais ce que vous avez souscrit est en réalité une assurance accident grave — elle couvre uniquement certains types d’accidents définis, dans des circonstances très précises. Si vous décédez d’une maladie, d’un AVC, d’un cancer — rien n’est versé.
Ou vous avez une assurance vie crédit liée à votre prêt. Si vous décédez, l’argent va à la banque pour rembourser votre solde. Pas à votre famille. Votre conjoint hérite d’une maison sans prêt — mais sans capital pour vivre pendant les mois qui suivent.
Vous payez depuis 3 ans. Vous avez déboursé 1 440$. Et votre famille n’est pas protégée comme vous le pensez.
Un conseiller spécialisé peut vérifier votre dossier en 30 minutes et vous dire exactement où vous en êtes — avant qu’il soit trop tard pour corriger.
Parler à un conseiller →FAQ — Assurance vie pour nouveaux arrivants au NB
Sources : iA Groupe financier · Sun Life 2025 · RBC Assurances 2026 · Canada Protection Plan · FCNB